在人生的不同阶段，我们面临不同的风险和责任，也有不同的需求。
因为风险的不确定性，当意外或者疾病的风险发生时，我们的赚钱能力可能会中断。
保险是一个可以提高你的赚钱能力，可以不让你过去赚的钱平白无故损失掉，可以延续你的赚钱能力和责任感的一种金融工具。
那么该如何利用保险这个工具来转嫁我们面临的不可控风险，保证我们的赚钱能力，提前了解必备的七张保单的功能和意义就非常重要了。
第一张保单：百万医疗险
为什么我建议我们家庭必备的第一份保单是百万医疗险，而不是大家常说的意外险呢？
百万医疗险是保障额度在100万以上的商业医疗险，作为对医保的补充险，一般是超过1万以上的部分可拿发票报销，不限制社保用药；
百万医疗险可以帮我们解决：当大的意外或疾病风险来临时，医保报销后还需要我们拿出来几万几十万甚至几百万的时候，我们可以不为医疗费和医疗资源发愁。可以不损失我们过去赚的收入，就可以用到最新的疗法、最好的药物、去最好的医院、看最好的医生。
而我们只用在我们身体健康的时候，提前给家庭成员配齐百万医疗险，就能让家庭拥有百万以上的医疗费用，让家庭成员都拥有我们的第一个一百万。
- 百万医疗险的要素（产品不同要素不同，列举网红产品要素参考）：
①：保费：从一百多到几千块钱，不同年龄保费不同，保费随年龄而调整；
②：保障额度：【网红医疗】一般医疗保额200万；特定重疾保额额外200万；肿瘤特药院外拿药保额200万；质子重离子保额200万；也有100万额度或者300万额度的，不同产品额度不同。
③：免赔额和报销比例和等待期：【网红医疗】一般医疗1万免赔额/年；特定重疾0免赔。也有一般医疗和特定重疾年度免赔额都是1万的；按有医保费率投保的，社保报销后超过免赔额100%报销，未通过医保社保报销的超过免赔额60%报销；一般等待期是30天，保证续保的产品一般等待期是90天；
④：续保条件：续保条件分三种：1）：一年一续保，不保证续保的；2）：保证5年或者6年续保的；3）保证20年续保的 各个产品条款的续保条件都有差异，要关注续保条件
⑤：免责条款：百万医疗不是所有疾病都报的，主要看免除责任的部分，免除责任是保险公司不承担责任的部分；产品不同免责条款是有差别的。
⑥：健康告知：购买百万医疗一定要看健康告知，符合要求才可投保，要不就会面临拒赔的风险；
⑦：增值服务：包含一些重疾绿通（可享受专家挂号、专家手术、入住专家病房等；住院医疗费用垫付服务；多学科专家会诊等
- 百万医疗险的选购建议：
- ①如果身体健康和年龄都符合要求建议选择：保证续保20年的；包含恶性肿瘤特药院外拿药的；包含质子重离子治疗的；含有重疾绿通和住院医疗费用垫付的；
- ②如果年龄不如何要求的不能购买保证续保的：可以选择网红百万医疗，购买人群大，停售风险相对较小
- ③如果身体不符合要求：可以建议购买惠民保作为补充
以某百万医疗为例，简单介绍具体责任如下：
【备注：以上内容仅供参考，具体以条款为准，不作为购买建议】
第二张保单：意外险
据统计，人的一生中意外受伤的概率高达1/3，买一份意外险，既是对自己的一份保障，也是对家庭的负责。
意外伤害保险，简称意外险，是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
意外险可以帮我们解决：发生意外时候赔付意外身故/伤残保险金，有的产品也包含猝死责任；可报销意外门诊/住院，含有意外住院津贴。可以弥补收入暂时/永久中断的损失，每年一二百，就有几十万的风险保障，花费不大，性价比高。
挑选此类型保险的原则：先看自己从事的职业是否符合承保要求；再看保障范围是否包含猝死、残疾等；再看免赔额和报销比例，能不限社保用药最好；最后看价格因素。
以某意外险为例，简单介绍具体责任如下：
【备注：以上内容仅供参考，具体以条款为准，不作为购买建议】
第三张保单：重疾险
当下重疾的发展呈现越来越年轻化。相较于一般的疾病，重疾费用高，比如恶性肿瘤一般需要20-50万，需要的康复时间长，而且影响工作和赚钱能力，后期也有复发的概率。
重大疾病险：指的是投保了重疾险后，过了等待期，发生了保险合同约定的一些重大疾病，比如恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞等，或者因为意外事故导致肢体缺失等，保险公司会按照投保时的保额给付一笔保险金；是转移风险、补充收入损失的一种很好的方式。
重疾险可以帮我们解决：疾病治疗费用和后期康复问题；生病后不工作的收入补充，延续了我们的赚钱能力，更好地承担家庭责任。
重疾险分类：不含有身故责任的重疾和含有身故责任的重疾；可保定期也可保终身；重疾可单次赔付也可多次赔付等；年龄越小费率越低；保额越高费率越高；根据不同的收入情况配置不同的保额，一般建议至少家庭收入的5倍以上。
以某意外险为例，简单介绍具体责任如下：
【备注：以上内容仅供参考，具体以条款为准，不作为购买建议】
第四张保单：定期寿险
随着国内环境的变化，不确定成为生活的主旋律。我们每个人都背负着巨大的压力和责任。不管是对子女、对爱人、还是对父母，而定期寿险最能体现爱与责任。
定期寿险：保险期间是定期比如保20年或者30年，在合同期内，发生死亡或者全残，保险公司就会给付保险金。用很低的保费，就会有比较高的保额。
定期寿险帮我们解决：在赚钱能力最强、责任感也最大的时候，若因为意外或者疾病风险身故，会有一笔钱可以延续你的责任感。帮你解决子女教育，赡养父母，房贷车贷等，留爱不留债，不管在与不在。
选购建议：保额最好为年收入5-10倍。一般建议保额和保险期间根据根据房贷，负债等来规划。
比如贷款总额是100万元，就买一份保额为1000万的定期寿险。万一有问题，保险理赔金还房贷，补充家庭收入损失，减轻家庭压力。
保险期间越短，费率越低。年龄越大，费率越高。定期寿险要提前规划，做一个真正有责任感的成年人。
第五张保单：教育年金
孩子是幸福的代名词，有了孩子，让你更幸福，体会到做父母的快乐。
孩子还有一个代名词，那就是吞金兽。教育支出是刚性需求。
教育年金保险是：在不同生长阶段，给付年金保险金。每年存一点钱，连续存几年，可以在孩子上高中、大学或者出国、后期创业或者婚嫁等各个阶段得到一笔钱，都强制给一笔钱，通过强制储蓄从而提前完成长期规划，子女的中学、大学阶段的教育资金也就后顾无忧了。
目前的教育年金：可直接购买少儿年金；也可以购买年金+万能账户；也可通过增额终身寿险，锁定当前利率；三种方式都可强制储蓄，做到专款专用等。
第六张保单：养老年金
中国已经步入人口老龄化时代。养老要提前规划，让老有所依，越活越有钱。
养老保险：每年存一点保费，连续存10年或者更长，约定从某个年龄开始领取养老金，活多久领多久。提供稳定的现金流，不受外部环境的影响，给养老生活足够的保障。
强制储蓄，专款专用，不惧通胀，活的越久领的越久。
目前的养老年金：直接购买专门的养老年金产品；或者购买增额终身寿险，灵活领取，锁定复利；而且目前的养老年金都搭配了相关的养老社区。
第七张保单：终身寿险
如果你不希望自己辛苦挣下的钱，身后财富外流；
如果你不希望由于债务或婚姻问题，而影响到家庭；
如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人 ；
那么，可以通过保险特有的指定受益人的方式，将财富合理合法的传承给下一代。
借助保险功能来实现财富传承，将自身财富最终转给指定的受益人，除了实现财富的保值增值外，还可以解决债务等。
可以购买终身寿险或者增额终身寿险，并且可以通过保险金信托的形式，规划身故后资金的使用，让财富源远流长。
结
语
通过以上内容，简单介绍了家庭必备7张保单的功能和意义，不同的保单帮我们解决家庭的不同问题。不同的家庭结构、收入结构和不同的时期，家庭的风险和需求也是不同的。总结如下：
配置建议：不需要一次性配齐全部保单，各个家庭可以根据自己所处的家庭风险阶段进行配置，且根据家庭财富及时动态调整。
家庭成员需要配齐基础保障：百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险；解决没钱风险
配齐基础保障后：配置教育金和养老金；解决长期花钱风险
财富传承阶段，可配置终身寿险+保险金信托等来解决问题
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